結論から言います。40代の生命保険は「払いすぎ」がほとんどです。
私は見直しで毎月2万円の保険料を削減し、その分をNISAに回しています。
40代が生命保険を見直すべき理由
保険料の払いすぎが老後資金を圧迫する
日本人の生命保険加入率は約80%で世界トップクラスです。
一方で保険料の平均は年間約38万円（月約3.2万円）と非常に高いです。
必要以上の保険に入っているケースが非常に多いのが現状です。
毎月3万円の保険料を1万円に減らして2万円をNISAに回すと、20年で約1,300万円になります。
保険の見直しは老後資金づくりに直結します。
40代は特に見直しのタイミングとして最適です。
40代で保険の必要性が変わる理由
子どもが独立すると死亡保険の必要額は大幅に下がります。
住宅ローンの団信で死亡・高度障害はカバーされています。
貯蓄が増えると医療保険の必要性も下がります。
つまり30代に加入した保険をそのまま継続するのは非効率です。
ライフステージの変化に合わせて見直すことが重要です。
まず現在の保険内容を把握することから始めましょう。
40代に本当に必要な保険とは
公的保険で意外とカバーされている
会社員には充実した公的保険があります。
知らないと損をする制度が多いので確認しましょう。
| 制度 | 内容 | 給付額の目安 |
|---|---|---|
| 高額療養費制度 | 医療費の自己負担に上限 | 月約8〜9万円が上限 |
| 傷病手当金 | 病気・けがで休業時に給付 | 月給の約2/3・最長18ヶ月 |
| 遺族厚生年金 | 死亡時に家族に支給 | 年収の約3〜4割 |
| 障害厚生年金 | 障害状態になった時に支給 | 障害の程度による |
高額療養費制度があるため、月の医療費負担は最大約9万円です。
貯蓄が100万円以上あれば医療保険は不要という考え方もあります。
まず公的保険の内容を把握した上で民間保険を検討しましょう。
40代に必要な保険3つ
①就業不能保険（収入保障）
長期間働けなくなった場合に備えます。
傷病手当金は18ヶ月で終わるため、その後のリスクをカバーします。
②死亡保険（収入保障型）
子どもが小さい・住宅ローンが多い場合は必要です。
掛け捨ての収入保障型は保険料が安くおすすめです。
③がん保険（シンプルなもの）
がんは治療期間が長く高額療養費だけでは不足する場合があります。
一時金タイプのシンプルなもので十分です。
40代に不要な保険3つ
①貯蓄型・終身保険
返戻率が低く投資効率が悪いです。
同じ金額をNISAで運用するほうが資産形成に有利です。
②学資保険
返戻率が100〜105%程度で低いです。
NISAのジュニア口座や積立投資のほうが効率的です。
③医療保険（貯蓄がある場合）
高額療養費制度で月の負担は最大約9万円です。
貯蓄100万円以上あれば自己負担できるため不要です。
必要な保険がわかったら、適正な保険料を確認しましょう。
40代の保険料の適正額｜年収別シミュレーション
| 年収 | 適正な月額保険料 | 年間保険料 |
|---|---|---|
| 400万円 | 約8,000〜12,000円 | 約10〜14万円 |
| 500万円 | 約10,000〜15,000円 | 約12〜18万円 |
| 600万円 | 約12,000〜18,000円 | 約14〜22万円 |
| 700万円 | 約15,000〜20,000円 | 約18〜24万円 |
※子どもの有無・住宅ローン・貯蓄額によって変わります。あくまで目安です。
私の見直し前後の比較
| 保険の種類 | 見直し前 | 見直し後 |
|---|---|---|
| 終身保険 | 15,000円 | 解約（0円） |
| 医療保険 | 8,000円 | 解約（0円） |
| がん保険 | 3,000円 | 3,000円（継続） |
| 収入保障保険 | なし | 5,000円（新規） |
| 合計 | 26,000円 | 8,000円 |
毎月18,000円の削減に成功しました。
年間で約21万円の節約になります。
削減分はすべてNISAのつみたて投資に回しています。
適正額がわかったら、次は見直しの手順を確認しましょう。
生命保険の見直し手順｜5ステップで解説
ステップ①現在の保険証券を全部並べる
まず加入している保険をすべてリストアップします。
保険証券・保険料の引き落とし明細を確認します。
「何のための保険か」を1つずつ確認しましょう。
ステップ②公的保険の内容を確認する
高額療養費・傷病手当金・遺族年金の内容を確認します。
「ねんきんネット」で将来の年金見込み額も確認できます。
公的保険でカバーできる部分は民間保険を削れます。
ステップ③不要な保険を解約・減額する
貯蓄型・終身保険は解約して解約返戻金を受け取ります。
医療保険は貯蓄が100万円以上あれば解約を検討します。
死亡保険は必要保障額を計算して減額します。
ステップ④必要な保険に加入し直す
収入保障保険・がん保険など必要なものだけに絞ります。
ネット保険は保険料が安くシンプルでおすすめです。
複数社を比較してから加入しましょう。
ステップ⑤削減した保険料を投資に回す
削減できた保険料はNISAや投資信託に回します。
月1万円を20年間投資すると約820万円になります（年率5%想定）。
保険料の見直しが老後資金づくりに直結します。
手順がわかったら、よくある疑問に答えます。
よくある質問（FAQ）
Q1. 終身保険は解約すると損ですか？
加入年数によっては解約返戻金が払込保険料を下回る場合があります。
ただし今後も払い続けるコストと比較して判断することが重要です。
解約返戻金をNISAに移すほうが長期的にはプラスになるケースが多いです。
Q2. 保険の見直しはFPに相談すべきですか？
有料のFP相談は中立的なアドバイスが受けられておすすめです。
無料相談は保険販売が目的のケースが多いため注意が必要です。
まず自分で必要な保険を整理してから相談するのが効果的です。
Q3. 健康に不安があると保険に入れなくなりますか？
持病がある場合は引受基準緩和型の保険が利用できます。
保険料は割高になりますが加入できるケースが多いです。
解約前に新しい保険への加入を確認することが重要です。
Q4. 子どもが独立したら保険はどうすべきですか？
子どもが独立すると死亡保険の必要額は大幅に下がります。
収入保障保険は解約または減額を検討しましょう。
浮いた保険料を老後資金の積立に回すのが理想的です。
疑問が解消できたら、ぜひ保険の見直しを始めてみましょう。
まとめ｜保険を見直して投資に回そう
- 40代の保険料は払いすぎのケースがほとんど
- 公的保険（高額療養費・傷病手当金）で意外とカバーされている
- 必要な保険は就業不能・収入保障・がん保険の3つに絞る
- 貯蓄型・終身保険・学資保険は投資効率が悪く不要
- 削減した保険料はNISAに回して老後資金を作る
保険の見直しは老後資金づくりの第一歩です。
まず保険証券を全部並べて現状を把握することから始めてください。
私は見直しで月18,000円を削減し、すべてNISAに回しています。
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リスクについて（必ず確認）
保険の解約・見直しは個人の状況によって判断が異なります。
解約前に必ず保険証券の内容を確認し、必要に応じてFPや専門家に相談してください。
本記事は情報提供を目的としており、特定の保険商品を推奨するものではありません。
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